IDEE NUOVE IN BANCA

L’8 luglio si tiene l’annuale assemblea dell’Associazione bancaria italiana, tradizionale incontro per fare il punto sullo stato di salute delle nostre banche e sui rapporti con il sistema economico: questa volta, però, c’è stato di mezzo il terremoto del 2008 e quindi l’occasione non è affatto di routine.

IL DILEMMA

Le banche italiane devono affrontare un autentico dilemma. Uscite tutto sommato  indenni dalla crisi, grazie alla loro prudenza, si trovano adesso sotto pressione per eccesso di prudenza.
Tutti dicono che bisogna tornare all’antico mestiere di raccogliere depositi e fare impieghi selezionando e monitorando il credito, ma per usare le eleganti parole del ministro del Tesoro americano “prima le banche hanno rischiato troppo, ma il rischio per la nostra economia è che adesso rischino troppo poco”. E in Italia, con meno eleganza, si sta diffondendo una vulgata demagogica tale per cui tutti i rubinetti devono essere comunque aperti, quasi come se esistesse una sorta di diritto a ricevere i soldi, vulgata ovviamente pericolosa perché inquina il mercato e riporta l’orologio all’indietro, quando i rapporti di finanziamento tra banche e imprese erano spesso inquinati dalla politica.
Ovviamente, le banche si devono far carico di garantire un equilibrato e diffuso accesso al credito che in questo momento è l’unica garanzia per la sopravvivenza di molte piccole imprese, e avere il coraggio di guardare con lungimiranza le prospettive future scommettendo e rischiando di più.
Ma l’importante è che mantengano l’autonomia nelle scelte di allocazione del credito e nelle valutazioni delle strategie, senza subire surrettizi condizionamenti che alla fine sarebbero dannosi per tutti, le banche, le imprese e la collettività, perché tutti, anche se non è molto popolare dirlo in questo periodo, hanno interesse che chi non è meritevole non prenda soldi. La crisi americana è nata proprio dal fatto che si è tentato di risolvere i problemi di una ineguale distribuzione del reddito consentendo dalle fasce sociali più svantaggiate di indebitarsi, quando chiaramente non lo potevano fare.

LA BARRA DRITTA

Le banche devono, quindi, tenere la barra dritta, ma non possono stare solo in trincea a difendersi: promuovere comportamenti virtuosi sul piano della trasparenza, della offerta di prodotti adeguati, della corretta valutazione delle situazioni aziendali rappresenta un presupposto essenziale per rapporti collaborativi con le imprese. E, a dir la verità, anche il presupposto per imporre alle imprese quella trasparenza delle situazioni contabili, delle strutture di governance e degli assetti organizzativi la cui opacità spesso non consente di comprendere con chi realmente si ha a che fare e di “scommettere” sulle potenzialità future del debitore. Per far questo, non ci si può limitare a messaggi promozionali, o a singole iniziative, ma, appunto, è necessario un progetto di sistema che coinvolga tutta la categoria.
Ad esempio, Patti Chiari ha di recente approvato un nuovo statuto che consente, oltre allo svolgimento delle tradizionali funzione di informazione, conoscenza e comparabilità dei prodotti, di introdurre nuove forme di autodisciplina, con strutture e organi di controllo che assicurino enforcement, che potrebbero coinvolgere tutti gli aderenti sul terreno dei comportamenti nei confronti della clientela.
E anche l’Abi, liberandosi da una visione di mera difesa di interessi sindacali, potrebbe  aprirsi a nuovi ruoli  di autoregolamentazione e di autocontrollo, con magistrature interne. In sostanza, dovrebbe offrire agli associati un servizio che in qualche modo ne garantisce la qualità.

LE REGOLE

Anche il regolatore deve fare il suo mestiere, che è appunto soltanto quello di regolare, senza cadere nella tentazione di sostituirsi ai giocatori. Una disciplina attenta non solo ai tradizionali canoni di correttezza nelle relazioni contrattuali, ma anche a una reale comprensibilità delle informazioni, una adeguata valutazione dei clienti, una semplificazione dei prodotti, una struttura delle commissioni di intermediazione più trasparente, può aiutare molto. Il recente documento di consultazione della Banca d’Italia, che riguarda la clientela al dettaglio e le piccole imprese con fatturato annuo inferiore a 5 milioni di euro, già contiene alcune importanti indicazioni sulla standardizzazione e semplificazione delle informazioni. Guardando oltreoceano, il piano Obama affaccia l’ipotesi dell’opting out: e cioè l’obbligo per gli intermediari di offrire sempre in prima battuta alla clientela “base” prodotti plain vanilla più semplici (ad esempio si prevede che per i mutui in prima battuta si debba sempre offrire quello a tasso fisso)   e soltanto qualora vi sia una diversa opzione scattano le informazioni sulla rischiosità della scelta e si rafforzano le tutele.
Sono, naturalmente, tutte ipotesi da discutere e approfondire, ma se si vuole uscire dall’ormai stucchevole dibattito tra banche e imprese su chi è “più buono” o “più cattivo” bisogna avere il coraggio di sperimentare nuove idee, sperando poi che ci sia anche la volontà di realizzarle.

Foto: Corrado Faissola, Presidente ABI.